11月18日，美联储宣布下调基准利率25个基点至3.75%-4.00%，并结束资产负债表缩减，鲍威尔在会后声明中明确货币政策将进入更积极的调整阶段，市场预测2025年累计降息幅度将达75个基点，2026年可能进一步降息50-75个基点。国内则在商业银行负债端压力持续加剧情况下，维持贷款利率低位运行，专家普遍预测年底前仍有降准降息空间。

     内外利率环境的变化正在深刻影响居民财富规划。对普通家庭而言，无论是储蓄存款收益持续走低，还是未来信贷成本的进一步下行预期，都意味着依赖短期理财工具实现财富保值的难度不断加大。

     在利率下行通道已然明确的背景下，如何锁定长期稳定收益、抵御未来不确定性，成为亟待破解的理财难题。而兼具储蓄属性与保障功能的保险产品，正以其收益长期锁定、风险对冲能力强的核心优势，成为借低息杠杆锁定长期高收益的重要资产配置选项。

     周D福人寿「荣Y世代」储蓄计划，正是当下最适配的选择。

     在香港储蓄险市场中，周D福「荣Y世代」凭借三大硬核优势，成为保费融资的 “优选标的”：

超高现金价值，融资额度拉满

     保单生效首日保证现金价值即达已缴保费的83%，领跑同类产品。

     这意味着50万美元保费，首日可融资额度最高达37.35万美元（83%现金价值×90%融资比例）。叠加推广期内最高达5%的整付保费折扣（50万美元整付保费实际折扣为4%），实际计算如下：

50万保单融资收益测算

     以50万美元趸交保单为例，在初期客户自付10.65万美元、银行融资37.35万美元的情况下，假设持有期内维持银行融资情况，在不同银行贷款利率下客户6-10年的实际收益测算如图所示：

*预期退保偿还贷款及利息后最终到手金额收益=。例如：50万美元保单在第10年度末退保，假设10年期的平均贷款利息为5%，预期退保并偿还银行贷款本息后，最终到手约26.475万美元，是客户初期实缴本金（10.65万美元）的249%。

     内部收益率（IRR）简单来说就是保单的 “真实年化收益率”，是抛开保险产品复杂的分红、返还、身故赔付等包装后，直白展示持有一份保单预期能拿到的平均每年“回报”。从表格里可以看到，即是在银行贷款成本为5%的情况下，持有「荣Y世代」10年，每年的平均回报率也高达6.49%。

     在国内银行5年期定期存款产品的利率几乎都不超过2%的背景下，一款可以长期持有、风险较低并预期能提供每年6.49%回报率的产品，实属罕见。

     表格中还可以清晰看出，银行贷款利率越低，其他条件均相同时，客户的预期收益率越高。按照目前的降息趋势，如果未来10年的平均贷款利率为3.5%，那么「荣Y世代」产品客户的IRR将高达约9.02%，即初期实缴10.65万美元购买这款总额50万美元的产品，若在10年后退保，扣除银行贷款本金和利息后预期实际到手净金额为32万美元，相当于本金（10.65万美元）翻两倍。